Crédit immobilier : il est toujours possible d'emprunter après 50 ans
Selon les chiffres de l’INSEE datant de 2017, les 50-54 ans gagnent en moyenne 26 340 euros par an. Un salaire annuel qui baisse un peu en approchant de la retraite : 25 280 euros pour les salariés de 55 ans et plus, mais qui reste toujours plus élevé par rapport aux plus jeunes. Les 40-49 ans perçoivent 25 030 euros contre 19 220 euros pour les 25-39 ans et 7 490 pour les moins de 25 ans. Autrement dit, niveau rémunération, les plus de 50 ans sont de bons clients pour les banques. Alors qu’est-ce qui peut les freiner à accorder un crédit immobilier ?
Opter pour un prêt à paliers
Le premier élément à prendre en compte est le montant de la retraite. En effet, en fonction de la durée du crédit immobilier, les banques vont prendre en compte les revenus de l’emprunteur après son départ en retraite. Et selon la situation, le taux d’endettement pourrait alors être supérieur au taux maximal fixé à 33 %. Donc, le prêt immobilier sera automatiquement refusé.
Toutefois, une solution existe pour faire accepter son dossier auprès de la banque. Il suffit d’opter pour un prêt à paliers. Cela permettra d’adapter les mensualités en fonction de ses revenus et ainsi d’avoir un taux d’endettement en dessous des 33 %.
Ou pour une assurance décès non incluse dans le contrat
Autre élément à prendre en compte : les problèmes de santé. Car plus l’emprunteur avance dans l’âge, plus il risque d’avoir des problèmes de santé. Et de fait, l’assurance emprunteur augmente. Selon Vousfinancer, le taux d’assurance pour un prêt de 10 ans sera de 0,40 à 0,60 % pour un emprunteur de 50 ans et de 0,80 à 1,20 % pour celui qui a plus de 60 ans.
Autrement dit, en raison d’un taux d’assurance trop élevé, le TAEG (Taux annuel effectif global) pourrait être supérieur au taux d’usure. Et cela est interdit.
Alors pour faire diminuer le TAEG, Vousfinancer recommande de choisir une banque qui propose une assurance décès facultative, donc qui n’est pas incluse dans le calcul ou d’opter pour un prêt sans assurance, notamment en prenant un autre bien immobilier en garantie. La dernière solution consiste à assurer uniquement le conjoint qui est plus jeune.
Jusqu’à quel âge peut-on souscrire à un crédit immobilier ?
Pour rappel, s’il n’existe en théorie aucune limite d’âge pour obtenir un crédit immobilier, la majorité des banques accorde un prêt immobilier dont les mensualités prennent fin aux 75 ans de l’emprunteur.
Cependant, il est toujours possible de contracter un crédit dont les mensualités de remboursement se terminent à 90, voire à 95 ans. Pour cela, il faut opter pour une délégation d’assurance de prêt.
