Pourquoi votre pension peut passer sous le seuil du minimum vieillesse ?

Lorsque l’on aborde la retraite, une croyance populaire persiste : celle que tout retraité bénéficiera, quoi qu’il arrive, d’un revenu au moins égal au minimum vieillesse. La réalité est pourtant bien différente. Mais comment est-ce possible ? Plongeons dans les coulisses du système de retraite pour comprendre pourquoi et comment cela arrive, et surtout, comment éviter ces déconvenues souvent méconnues.

Pension de retraite et minimum vieillesse : 2 mécanismes indépendants

Avant d’aller plus loin dans cet article, faisons la distinction entre 2 notions trop souvent confondues :

• La pension de retraite correspond aux sommes versées mensuellement à chacun en fonction de sa carrière professionnelle. Plus vous avez travaillé, cotisé et validé de trimestres, plus la pension est élevée. Mais aucune règle n’impose un montant minimum garanti pour tous.
• Le minimum vieillesse n’est pas une pension, mais une allocation sociale versée sous conditions de ressources aux personnes âgées disposant de très faibles revenus. Aujourd’hui, cette aide prend la forme de l’allocation de solidarité aux personnes âgées (Aspa).

Contrairement à ce que beaucoup imaginent, percevoir une retraite en dessous du minimum vieillesse n’a rien d’exceptionnel. Le dispositif de l’Aspa sert justement à combler ce décalage… à condition de remplir des critères précis et surtout d’en faire la demande.

Comment peut-on recevoir une pension inférieure au minimum vieillesse ?

Oui, c’est non seulement possible, mais fréquent Les raisons sont multiples :

• Carrière professionnelle incomplète ou atypique : certaines personnes ont connu d’interruptions de travail, des périodes à temps partiel, ou ont travaillé peu en France (carrières internationales, expatriation, auto-entreprise avec faibles revenus). Résultat : elles valident peu de trimestres, et leur pension de base, tout comme la pension de retraite complémentaire, est calculée au prorata des cotisations effectivement versées.
• Montant de la retraite sans plancher réel : contrairement à certaines idées reçues, il n’existe pas de véritable « minimum légal » pour la pension de base versée par le régime général (hors dispositifs spécifiques comme le minimum contributif). Il n’est donc pas rare de voir des personnes avec des pensions dérisoires, bien loin des 1 034,28 € qui correspondent aujourd’hui à l’Aspa pour une personne seule.

L’Aspa : un complément… mais pas automatique

Si la pension de retraite ne suffit pas à atteindre un niveau décent, pourquoi ne pas recevoir automatiquement l’Aspa ? La réponse se trouve dans la philosophie du système : l’Aspa est une aide sociale, versée uniquement sur demande et après contrôle strict des conditions suivantes :

• Conditions d’âge : 65 ans ou plus (exception à 62 ans pour l’invalidité ou certains anciens travailleurs handicapés).
• Ressources modestes : tout euro de revenu, y compris la pension de retraite, mais aussi les revenus fonciers, mobiliers ou autres allocations, est pris en compte. Au moindre dépassement du plafond (1 034,28 € en 2025 pour une personne seule), l’Aspa n’est plus versée ou alors, partiellement seulement.
• Résidence stable : il faut vivre au moins 6 mois par an en France et y avoir une résidence principale.
• Demander l’Aspa : sans démarche explicite, aucun versement n’a lieu. C’est pourquoi de nombreux retraités ne la perçoivent jamais, souvent par ignorance, méfiance ou crainte de la récupération sur succession.

Certains retraités peuvent se retrouver avec une pension inférieure à l’Aspa, sans toucher de complément

Plusieurs facteurs expliquent donc pourquoi certains retraités modestes se retrouvent avec une pension inférieure à l’Aspa sans en percevoir le complément :

• Non-recours par désinformation ou par peur d’une procédure complexe.
• Refus du versement de l’Aspa, car le bénéficiaire réside moins de 6 mois par an en France ou s’est expatrié.
• Récupération de l’Aspa sur la succession, perçue comme une « dette à la charge des enfants » qui pousse certains à se priver d’aide par anticipation.
• Hésitation à accepter une aide sociale par crainte d’être stigmatisé ou par méconnaissance des droits.