Assurance décès ou assurance obsèques : quelles différences ?
Il est parfois difficile de bien saisir les différences entre les solutions de prévoyance proposées par les établissements. Afin que vous ne confondiez plus l’assurance décès et l’assurance obsèques, voici quelques éléments qui vous permettront de les distinguer. Découvrez leurs caractéristiques et leurs avantages.
À quoi servent l’assurance décès et l’assurance obsèques ?
Chacune des deux assurances a des fonctions bien distinctes.
L’assurance décès pour garantir le risque
L’assurance décès a pour objectif de protéger vos proches, qu’ils appartiennent ou non à votre famille. Elle consiste en un versement d’un capital non fiscalisé ou d’une rente, qu'ils peuvent, dans la plupart des cas, utilisés en toute liberté. L’argent sera néanmoins affecté à un projet spécifique, tel que le financement d’études ou celui d’un prêt immobilier.
Les bénéficiaires doivent être nommément identifiés pour assurer la validité du contrat.
Selon les contrats, il est parfois possible d’épargner jusqu’à 100 000 euros.
Il est à noter par ailleurs que l’assurance décès fonctionne comme l’assurance vie sur le plan de la fiscalité. Les bénéficiaires ne paient en effet aucun droit de succession jusqu’à hauteur de 152 000 euros.
L’assurance obsèques pour préparer et financer la cérémonie
Elle permet de prévoir à l’avance le financement de ses obsèques. Ces dernières sont particulièrement onéreuses, puisqu’il faut compter plusieurs milliers d’euros. Ce montant s’explique par les nombreux frais engagés qui concernent :
- la sépulture ;
- les funérailles (crémation ou inhumation) ;
- les démarches administratives ;
- les frais facultatifs (toilette mortuaire, fleurs, faire-part, etc).
Afin d’éviter à la famille de devoir assumer la charge financière en plus de la charge émotionnelle, l’assurance obsèques permet d’anticiper le paiement des frais associés. Elle donne aussi la possibilité au souscripteur d’effectuer les choix qui s’imposent sur le plan de l’organisation de la cérémonie.
Quels contrats peuvent être souscrits ?
Dans le cadre d’une assurance décès, deux contrats peuvent être souscrits :
- le contrat temporaire : il court sur une durée fixe, notamment celle d’un prêt ou d’un contrat de travail. Le contrat ne prend effet qu’en cas de décès ou éventuellement d’invalidité. Si le risque ne se réalise pas, c’est-à-dire le décès ou l’invalidité, les fonds sont perdus ;
- le contrat vie entière : il court sur une durée indéterminée. Le versement du capital garanti aura lieu obligatoirement au moment du décès.
Dans le cadre d’une assurance obsèques, vous rencontrerez également deux types de contrats :
- le contrat en capital : dans ce cas, le versement d’un capital est garanti pour le financement des obsèques. Vos proches recevront par conséquent de l’argent qui servira à organiser vos funérailles ;
- le contrat en prestations : il vous offre la possibilité d’organiser et de financer les obsèques. Vous préparez tout à l’avance. Vous soulagez par conséquent vos proches sur le plan financier, et êtes certain que vos dernières volontés seront respectées.
Quels sont les modes de cotisation ?
Pour l’assurance obsèques, vous pouvez procéder de trois façons :
- le versement unique ;
- le versement annuel, trimestriel ou mensuel, qui court sur une période déterminée ;
- le versement viager, jusqu’à la fin de votre vie.
Quelles sont les contraintes et les exclusions ?
L’assurance décès
Certaines assurances décès ne couvrent pas toutes les formes de décès ou de risques :
- le suicide ;
- la maladie ;
- les décès survenus dans le cadre de la pratique d’un sport à risque.
Il est également rare de pouvoir souscrire une assurance décès après l’âge de 70 ans.
L’assurance obsèques
En ce qui concerne l’assurance obsèques, le capital reçu ne peut bien entendu être utilisé que pour le financement de la cérémonie et de ses à-côtés.
Si le montant du capital perçu est toutefois supérieur au coût des obsèques, le bénéficiaire pourra l’utiliser à sa convenance.
Il peut arriver que certains organismes imposent des conditions d’âge.
Quels sont les avantages et les inconvénients des deux assurances ?
Si le capital cumulé de l’assurance décès est plus important, librement utilisable et divisible entre plusieurs bénéficiaires, il n’est en revanche pas particulièrement adapté à l’organisation de funérailles.
L’assurance obsèques est pensée entièrement pour le financement et l’organisation de ce type d’événement. Son montant reste toutefois limité et ne peut être versé qu’à un seul bénéficiaire.
Ces assurances sont-elles obligatoires ?
Puisqu’il s’agit de prévoyance, aucune des deux assurances n’est obligatoire.
