Carte de paiement : comment choisir entre le débit immédiat et le débit différé ?

Une carte à débit différé est-elle vraiment plus chère qu’une carte à débit immédiat ? Pourquoi existe-t-il une différence de prix ? Pourquoi choisir l’une ou l’autre solution de paiement par carte ? Voici tout ce qu’il faut savoir sur le débit différé, le débit immédiat et leurs modalités d’utilisation.

Quelle est la différence entre le débit immédiat et le débit différé ?

Combien coûtent les cartes de débit ?

Il y a quelques années, les cartes de débit différé coûtaient beaucoup plus cher que les cartes de débit immédiat. Aujourd’hui, la différence de prix est infime : selon MoneyVox, en moyenne, une carte Visa Premier en débit différé coûte seulement 10 centimes de plus qu’une carte à débit immédiat ! Si cet écart est de presque 1,50 euro pour la Gold Mastercard, il reste suffisamment bas pour donner envie d’y adhérer. En 2014, les écarts étaient plutôt entre 4 et 8 euros.

Pourquoi cet écart de prix ? Le débit différé est un service supplémentaire et par conséquent coûte plus cher. La raison pour laquelle cet écart de prix diminue de plus en plus est que le débit différé présente un avantage pour les banques. À chaque paiement par carte, votre banque perçoit une commission d’interchange. Si vous payez en débit immédiat, elle est de 0,20 %, mais si vous utilisez le débit différé, elle est de 0,30 %. Ainsi, même si la banque vous fait une sorte de crédit à très court terme, elle y gagne.

Pour obtenir une carte de débit différé, faites une demande auprès de votre banque (mail, téléphone, rendez-vous en agence).

Quelles sont les différences de délais entre le débit immédiat et le débit différé ?

Avec le débit immédiat, votre paiement est prélevé de votre compte bancaire dans un délai allant de 24 à 48h. Avec le débit différé, tous vos paiements s’additionnent et sont rassemblés en un seul prélèvement qui a lieu à la fin du mois à une date précise. On retient deux dates : la date d’arrêté à laquelle la banque prend en compte les paiements passés et la date de prélèvement qui est le jour où sont débités les paiements du mois.

Bon à savoir : si vous avez une carte à débit différé, les paiements sont réglés en différé, mais les retraits sont débités immédiatement.

Ces solutions de paiement sont-elles aussi accessibles l’une que l’autre ?

Les cartes bancaires à débit différé ne sont pas aussi accessibles que celles à débit immédiat. Certaines banques en ligne ne proposent pas du tout ce service avec leurs cartes classiques afin d’éviter les découverts excessifs sur des cartes bancaires gratuites.

Quant aux banques traditionnelles, elles offrent plus de possibilités de débit différé sur les cartes classiques, mais restreignent souvent leur accessibilité en fonction du score du client. Ce « score » est estimé à partir de ses antécédents dans la banque et de l’avis de son conseiller. Votre score peut notamment baisser si vos revenus sont trop faibles ou irréguliers ou si vos dépenses ont tendance à dépasser vos rentrées d’argent.

Quels sont les avantages et désavantages de chaque type de débit ?

Plus de souplesse, mais aussi plus de dépenses avec le débit différé

Bien entendu, le premier gros avantage du débit différé est la possibilité de payer plus tard. Cela peut notamment être intéressant si vous êtes payé en fin de mois. Toutes les dépenses sont payées en même temps à date fixe, souvent le dernier jour du mois. Vous pouvez aussi négocier pour définir une autre date de prélèvement, par exemple, si vous êtes payé le 10 du mois.

Cela peut vous éviter d’avoir à payer des agios ou des frais de commission d’intervention.

Cette solution de débit vous permet donc de bénéficier d’une plus grande souplesse pour gérer votre budget. C’est un avantage considérable pour les professionnels qui doivent parfois avancer des dépenses comme les frais de repas et nuitées. Le débit différé est aussi utile en cas de grosse dépense imprévue comme une chaudière à remplacer ou une voiture à réparer. Enfin, pour les personnes utilisant plusieurs comptes bancaires et alimentant l’un à partir de l’autre, le débit différé réduit les inquiétudes liées à l’approvisionnement du compte bancaire secondaire.

Attention toutefois, car vous devez bien suivre votre budget et avoir des rentrées d’argent régulières et suffisamment importantes pour compenser vos dépenses. Même si votre paiement est différé, vous devez avoir les fonds nécessaires.

En outre, le fait de ne pas payer immédiatement peut encourager les achats impulsifs. Psychologiquement, le débit différé peut donner l’impression que le budget n’a plus de limites et compromettre la situation financière du client. Par ailleurs, même si les dépenses et revenus s’équilibrent, le recours au débit différé a tendance à réduire la capacité à épargner.

Notez que si vous n’avez pas de carte à débit différé, certains sites et magasins vous permettent de payer en plusieurs fois ou en différé.

Moins de tentations et un meilleur suivi des comptes avec le débit immédiat

Si vous avez des revenus limités ou irréguliers et si vous n’avez pas besoin d’avancer des dépenses professionnelles, la carte à débit immédiat peut tout à fait vous convenir. Surtout si vous êtes sujet aux achats impulsifs.

Si vous avez du mal à suivre vos comptes ou si vous aimez les contrôler régulièrement, la carte à débit immédiat vous permettra de mieux gérer vos comptes bancaires et de ne pas dépenser plus que vous gagnez. D’ailleurs, beaucoup de cartes fonctionnent en temps réel. Vous pouvez vous connecter depuis votre smartphone et savoir en un instant de combien vous disposez.