Mutuelle : comment bien choisir votre contrat ?
Vous êtes affilié à l’Assurance Maladie alors pourquoi souscrire une mutuelle ? Bien qu’elle soit facultative, la complémentaire santé est indispensable pour que vos dépenses de santé soient bien remboursées. Entre le ticket modérateur et les dépassements d’honoraires, le reste à votre charge peut vite vous coûter cher. Choisir sa mutuelle n’est pas toujours simple, comment savoir quel type de contrat choisir ? Plusieurs critères peuvent vous aider à prendre une décision. On fait le tour des éléments à prendre en compte.
Mutuelle : quels sont vos besoins de couverture santé ?
Pour sélectionner les garanties santé de votre contrat, vous devez examiner vos besoins. Les assureurs proposent des contrats de santé adaptés à chaque profil : mutuelle étudiante, mutuelle senior, mutuelle pour fonctionnaires, etc.
Avez-vous des soucis médicaux ou des soins importants à faire ? Y a-t-il des antécédents de maladie chronique ou de cancers dans votre famille ou une prédisposition à une certaine pathologie ?
Si vous êtes un senior, sachez que la souscription d’une mutuelle est particulièrement importante pour vous, car vos besoins risquent d’être plus élevés que ceux des jeunes et par conséquent, la Sécurité couvre rarement tous vos frais.
De même, si vous êtes une famille, la mutuelle peut vous donner accès à des services supplémentaires tels que l’embauche d’une garde d’enfant ou d’une aide-ménagère. Si vous ou vos enfants portez des lunettes, il est important de choisir un contrat comportant de bonnes garanties en optique.
Comment comparer les différentes mutuelles ?
Quel est le remboursement proposé ?
Une des premières choses à étudier est le remboursement proposé dans chaque contrat pour chaque poste de santé (dentaire ou hospitalisation, par exemple). En effet, les mutuelles ont différents niveaux de remboursement qui sont généralement exprimés en pourcentage et correspondent au taux de prise en charge.
Le niveau de base est égal au ticket modérateur dans sa totalité (100 %) à l’exception de la participation forfaitaire de 1 €. S’il y a des dépassements d’honoraires, ils sont à votre charge. C’est là qu’entre en jeu la mutuelle. Si vous optez pour un taux de 200 % ou 300 %, vous serez mieux remboursé.
Quant aux délais de remboursement, ils peuvent eux aussi varier selon les mutuelles. Avec certaines, cela prend quelques jours, avec d’autres, il faut attendre la fin du mois. C’est donc un point à prendre en compte.
Quel est le délai de carence ?
Certaines mutuelles appliquent un délai de carence, c’est-à-dire qu’après la souscription, certaines prestations ne sont pas remboursables immédiatement. Ce délai n’est pas le même partout et il est défini dans le contrat.
Quelles sont les garanties prévues au contrat de mutuelle ?
Selon les contrats, les garanties incluses ne sont pas les mêmes. C’est pour cela qu’il est important de connaître vos besoins avant de chercher une mutuelle. Imaginons que vous alliez régulièrement chez l’ostéopathe : dans ce cas, regardez bien les garanties concernant la médecine douce. Selon les formules, vous serez plus ou moins bien remboursé. Dans tous les cas, il est conseillé de prendre un contrat avec les garanties essentielles, c’est-à-dire couvrant bien les soins courants ainsi que les soins optiques et dentaires.
En plus des garanties prévues au contrat, vous devez porter une attention particulière aux garanties qui sont exclues. Demandez au conseiller mutualiste quels soins ne sont pas pris en charge. Tous les contrats de mutuelle comportent des exclusions de garanties. Vous pouvez les retrouver en consultant les conditions générales de votre contrat. Ces exclusions peuvent être diverses : cures thermales, chirurgie esthétique, etc. Parfois, les soins découlant d’une tentative de suicide ne sont pas couverts, car ils sont considérés comme étant liés à un « comportement fautif ».
La mutuelle propose-t-elle des services optionnels ?
Comme nous le mentionnions plus haut, la mutuelle peut proposer des options supplémentaires telles que la médecine douce ou des services tels qu’une aide-ménagère après une hospitalisation, une garde d’enfants ou encore du soutien scolaire à l’hôpital. Selon vos besoins, il peut être judicieux de choisir un contrat qui inclut ce genre de services.
Pouvez-vous bénéficier du tiers payant ?
Selon la mutuelle pour laquelle vous optez, vous pourrez bénéficier ou non du tiers payant. Grâce au tiers payant, vous ne devez pas avancer la part des frais de santé qui vous est remboursée par l’Assurance Maladie.
Il en existe deux types : le tiers payant partiel qui ne prend pas en charge le ticket modérateur et le tiers payant intégral grâce auquel vous n’avez aucuns frais à avancer.
Quelles sont les cotisations de la mutuelle ?
L’un des critères qui doivent évidemment être pris en compte est celui du coût et du budget que vous souhaitez investir dans votre santé.
Vous payez votre mutuelle en versant des cotisations chaque mois. Ces frais dépendent des garanties que vous avez choisies et de la composition de votre foyer. De meilleurs remboursements impliquent le paiement de cotisations plus élevées. Ainsi, vous devez examiner vos besoins et les sommes qui restent à votre charge pour être sûr qu’un contrat de complémentaire santé plus cher est rentable pour vous.
La mutuelle travaille-t-elle avec un réseau de soins ?
Si vous avez l’habitude de consulter toujours les mêmes professionnels de santé et si la mutuelle travaille avec un réseau de professionnels partenaires, il est essentiel de vérifier que vos médecins font partie de ce réseau.
Vous pouvez aussi demander si le contrat vous permettrait de vous faire soigner par des professionnels de santé ne faisant pas partie du réseau et si cela vous forcerait à payer des coûts supplémentaires.
Comment est perçue la mutuelle ?
Vous avez presque choisi un contrat et une mutuelle, mais vous voulez savoir comment elle est perçue par ses clients ? Vous pouvez rechercher des avis en ligne et même interroger votre entourage. De cette manière, vous pourrez connaître les éventuels incidents qui se sont produits et si la mutuelle est mal vue.
Le contrat responsable de mutuelle respecte un cahier des charges au niveau des plafonds et remboursements. Il encourage les assureurs à proposer des contrats complets avec une couverture suffisante et incite les assurés à respecter le parcours de soins coordonnés.
Le tiers payant total vous dispense de régler le professionnel de santé, mais vous devez payer la participation forfaitaire ainsi que les franchises médicales. Certaines exceptions s’appliquent, comme pour les femmes enceintes.
En moyenne, le délai de carence varie entre 1 et 3 mois. Cependant, dans certains cas et pour certains postes comme le dentaire, il peut aller de 6 mois à 1 an.
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