Surcomplémentaire : en quoi consiste ce 3e niveau de protection santé ?
La surcomplémentaire est aussi appelée surmutuelle et son rôle est de compléter non seulement les remboursements de l’Assurance maladie, mais aussi ceux de la complémentaire santé. Elle est notamment utile pour les personnes qui ont des dépenses de santé élevées.
La surcomplémentaire : décryptage
La surcomplémentaire, un troisième niveau de protection
Le premier niveau de protection dont vous disposez en matière de santé est celui de la Sécurité sociale. Il prend en charge une partie du coût des consultations médicales, des soins médicaux en cas d’hospitalisation et de certains médicaments.
Le deuxième niveau est celui de la mutuelle santé (ou complémentaire). La mutuelle complète les remboursements de la Sécurité sociale en prenant en charge les frais de santé qui restent à votre charge (appelés ticket modérateur).
Cependant, il existe différents types de mutuelles avec différents types de formules et il peut arriver que la mutuelle ne rembourse pas tout. C’est notamment ce qui se passe si le médecin facture des dépassements d’honoraires.
Dans ce cas, il peut être judicieux de souscrire une surcomplémentaire qui prend en charge le reste des frais. Il s’agit alors d’un troisième niveau de protection santé. Il est particulièrement utile pour les personnes ayant besoin de soins lourds qui coûtent cher et qui sont réguliers.
Pourquoi souscrire une surcomplémentaire ?
Depuis 2016, la mutuelle d’entreprise est obligatoire, c’est-à-dire que les employeurs doivent avoir une complémentaire santé pour leurs employés.
Les salariés doivent souscrire la mutuelle d’entreprise pour bénéficier d’une protection de santé minimale, mais cette couverture est parfois insuffisante. C’est là qu’entre en jeu la surcomplémentaire.
Même lorsque vous êtes en bonne santé, les remboursements des soins dentaires et optiques par votre mutuelle peuvent être limités. Si vous estimez que votre complémentaire ne vous rembourse pas assez, vous pouvez étudier les options et les coûts des surmutuelles.
Notez que certaines entreprises proposent des renforts de garantie ou des options qui permettent aux salariés de bénéficier de meilleurs remboursements qu’avec la mutuelle de base. Ces renforts sont à la charge des salariés. Comparez les tarifs pour voir ce qui est le mieux adapté à votre situation : les renforts de garantie ou la surmutuelle.
Que rembourse la surcomplémentaire ?
La surcomplémentaire peut vous offrir un meilleur remboursement en cas de :
- soins optiques (lunettes, lentilles, chirurgie laser) ;
- soins dentaires (orthodontie adulte, prothèses dentaires, couronnes, implants) ;
- soins auditifs (prothèses auditives) ;
- dépassements d’honoraires des médecins spécialistes ;
- hospitalisations (maternité, accidents, maladie) ;
- médecines douces (ostéopathie, diététique, chiropractie, homéopathie) ;
- cures thermales.
Comment fonctionne le remboursement par la surmutuelle ?
Votre CPAM échange avec votre mutuelle, mais pas avec votre surmutuelle. Vous devez donc transmettre les informations de remboursements par la CPAM et la complémentaire à votre surcomplémentaire.
Comment souscrire une surcomplémentaire santé ?
Le contrat de surcomplémentaire diffère de celui de la complémentaire classique et n’est pas proposé par tous les assureurs.
Quels sont vos besoins de santé ?
Avant de choisir un contrat, définissez vos besoins. Vous devez être sûr que la souscription d’une surcomplémentaire est avantageuse pour vous. En effet, il s’agit d’une option « en plus » qui n’est pas nécessaire pour tous les assurés.
Bon à savoir : vous devez souscrire une surcomplémentaire pour au moins 12 mois.
Si vous avez besoin d’une surmutuelle dans des délais très courts, vérifiez bien quel est le délai de carence du contrat que vous avez choisi. En effet, certaines surcomplémentaires prévoient un délai de plusieurs mois après la souscription avant que l’assuré ne soit couvert.
Consultez l’ensemble des garanties santé incluses dans le contrat afin de vous assurer qu’elles correspondent à vos besoins. Regardez également le type de remboursement : s’agit-il d’un forfait annuel ou bien un pourcentage de la base de remboursement de la Sécurité sociale (BRSS) ?
En cas de soins coûteux, vous devez également vous assurer que le plafond d’indemnisation est suffisant.
Combien coûte une surmutuelle ?
Le coût d’une surmutuelle varie en fonction du profil de l’assuré, du nombre de bénéficiaires, des garanties, des franchises et du délai de carence. En général, il est moins élevé que celui d’une mutuelle traditionnelle.
Sachez que rien ne vous oblige à souscrire votre surmutuelle et votre mutuelle auprès du même assureur. D’ailleurs, vous pouvez faire des comparaisons et négocier pour obtenir la meilleure formule.
La surcomplémentaire a un coût et vous devez donc être sûr qu’il est intéressant pour vous de souscrire. Par ailleurs, il peut y avoir un délai de carence avant que vos garanties ne soient actives. Dernier inconvénient à prendre en compte : la CPAM ne communique pas avec la mutuelle.
Surmutuelle et surcomplémentaire sont deux termes qui désignent la même chose : un troisième niveau de protection santé, après la Sécurité sociale et la mutuelle.
Comparez les offres de surcomplémentaire des différents assureurs afin de trouver celle qui vous convient. Vous pouvez définir votre contrat avec votre assureur et choisir les soins spécifiques à couvrir (dentaires, par exemple).
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