Regroupement de crédits : principe et avantages
Le regroupement de crédit présente de nombreux avantages pour les particuliers qui souhaitent alléger leur budget. Comment se déroule cette opération financière ? Quels types de prêts sont concernés ? Dans quelles circonstances peut-on demander un rachat de crédit ? Explications.
Comment se déroule un rachat de crédit ?
Avant de mettre en place un regroupement de crédit, la banque étudie la situation financière du client. Si le dossier est accepté, elle rachète les différents prêts contractés dans plusieurs établissements bancaires. Elle se charge du remboursement des anciens crédits.
Le conseiller bancaire détermine un montant ainsi qu’une durée de financement pour son client qui signe un contrat de crédit unique. La durée de remboursement est réduite ou rééchelonnée. Le client s'acquitte d’un seul prélèvement par mois.
Ce montage financier est possible pour tous les types de crédits : prêts personnels, crédit auto, emprunt immobilier, crédits renouvelables… Sauf les crédits professionnels, ainsi que les dettes de jeu qui ne sont pas rachetées.
On ne peut pas demander un rachat de crédit lorsqu’une procédure de surendettement est engagée auprès de la Banque de France.
Crédits immobiliers et prêts à la consommation
Prenons le cas d’un rachat de crédit qui concerne des prêts à la consommation et des prêts immobiliers. Si la part du ou des prêts immobiliers est supérieure à l’ensemble des crédits contractés (60 %), le nouveau contrat relève des dispositions légales applicables aux crédits immobiliers.
Si la part est égale ou inférieure, alors le nouveau crédit est traité comme un crédit à la consommation.
Quels sont les avantages d’un regroupement de crédit ?
Le rachat de crédit réduit le montant des mensualités. Le particulier ne paie qu’une seule mensualité par mois avec un taux unique. Le remboursement est simplifié. Il améliore la situation financière du client qui rééquilibre son budget mensuel.
Quels sont les inconvénients ?
Un rachat de crédit dans une nouvelle banque peut faire perdre une relation bancaire de longue date et certains avantages négociés.
Il peut aussi entraîner des frais qui sont intégrés au montant du nouveau crédit. C’est le cas des frais de dossier ainsi que des indemnités de remboursement anticipé (IRA) par exemple.
Si le montant des mensualités est réduit, la durée peut quant à elle être rallongée ce qui entraîne une hausse du coût total du prêt.
D’après la loi n°2010-737 du 1er juillet 2010 sur la réforme du crédit à la consommation, l’établissement bancaire à l’obligation d’informer son client si le rachat de crédit induit une augmentation du coût global du crédit et/ou l’allongement de la durée du remboursement.
Quand peut-on demander un rachat de crédit ?
Lorsque l’on fait face à des changements de vie importants, on peut avoir besoin de souplesse dans son budget. C’est le cas lors de :
- l’arrivée d’un bébé ;
- un divorce ;
- une séparation ;
- un départ en retraite ;
- une baisse de revenus due à un changement de vie professionnelle.
Le regroupement de crédit est utile lorsque les mensualités deviennent trop élevées pour assurer le paiement de toutes les dépenses mensuelles du foyer.
On peut aussi faire appel au rachat de crédit pour baisser ses mensualités et améliorer sa capacité d’épargne pour financer un nouveau projet d’investissement ou d’achat comme :
- acheter une nouvelle maison ;
- acheter un nouvel appartement ;
- financer des études ;
- acheter un nouveau véhicule.
Qu’est-ce qui différencie une renégociation d’un rachat de crédit ?
La renégociation est une réexamination d’un prêt déjà contracté dans une banque afin de réajuster les mensualités ainsi que la durée du remboursement. Cette renégociation est possible uniquement dans la banque ou le crédit a été initialement souscrit.
Le regroupement de crédit concerne plusieurs prêts effectués dans des établissements bancaires différents. On peut mettre en place ce montage financier dans une nouvelle banque.
