Calculer l'amortissement d'un prêt
L’amortissement d’un prêt, c’est la durée nécessaire à l’emprunteur pour rembourser le capital qu’il a emprunté, avec en prime les intérêts d’emprunt et l’assurance. Ainsi, dans les échéances à rembourser d’un prêt amortissable, on retrouve une part du capital ainsi que des intérêts d’emprunt. Il existe plusieurs formules d'amortissement : modulable, linéaire, in fine et constant. Où peut-on consulter le tableau d’amortissement que l’on appelle également échéancier ? Pendant combien de temps doit-on conserver ce document ? Réponses dans cet article.
Quelles sont les différentes formes d’amortissement ?
Voici les formes d’amortissements proposées par les établissements bancaires à leurs clients en fonction de leurs projets d’achats et de leurs capacités financières.
L’amortissement in fine
Les mensualités ne concernent que le remboursement des intérêts ainsi que l'assurance prêt immobilier. Le capital est remboursé lors de la dernière échéance. L’amortissement in fine présente un avantage fiscal pour les particuliers qui ont une forte imposition sur leurs revenus.
L’amortissement constant
La part d'intérêt est plus élevée au début de l’échéancier et elle diminue au fil du temps. Quant au montant des échéances, il reste le même pendant la durée du crédit souscrit.
Dans le cadre d’un amortissement constant et à échéances dégressives, on obtient la fraction de capital amortie, en divisant le montant emprunté par le nombre de mensualités. Par exemple, un particulier emprunte 100 000 euros sur 20 ans : 100 000 240 = 416 €/mois.
L’amortissement modulable
En fonction de sa situation financière durant son crédit, l’emprunteur peut réduire ou augmenter ses mensualités. S’il augmente ses mensualités de remboursement, la durée du prêt est réduite. A contrario, si le montant des mensualités est réduit, celui des intérêts augmente proportionnellement à cet allongement.
L’amortissement linéaire
La part de capital est identique pour chaque mensualité de remboursement, et cela jusqu’à la fin de l’échéancier. La part d'intérêt est dégressive au fil de l’échéancier. En effet, le montant de la part d'intérêt à rembourser à chaque échéance est calculé en fonction du capital restant dû.
Quels sont les outils pour calculer un amortissement financier ?
L’ANIL (Agence nationale pour l’information sur le logement) propose un outil en ligne pour simuler des tableaux d’amortissement de prêt. Les échéanciers obtenus sont à titre indicatif. Pour toute question, les agents de l’ADIL renseignent gratuitement les particuliers sur les aspects financiers et juridiques d’un projet d’achat immobilier.
Les banques conseillent leurs clients sur les formules d’amortissement envisageables en fonction de leurs projets. Pour chaque souscription de crédit, les établissements bancaires ont l’obligation de remettre un tableau d'amortissement à leurs clients.
Qu’est-ce qu’un tableau d’amortissement financier ?
La banque transmet toujours à l’emprunteur une Fiche d'information standardisée européenne (FISE). Le tableau d’amortissement financier doit obligatoirement y être intégré. On y retrouve le détail des remboursements et notamment les renseignements suivants :
- montant du capital ;
- montant du versement et périodicité ;
- montant des intérêts ;
- montant des frais divers ;
- montant total du crédit ;
- sous-total par année ou par mois ;
- capital restant dû après versement ;
- date de l'échéance finale.
Si durant le crédit un report d’échéance ou une suspension sont mis en place, le tableau d’amortissement doit être actualisé et transmis au client. Pendant toute la durée du crédit, il est recommandé de conserver l’ancien et le nouveau tableau. Une fois le prêt remboursé en totalité, il est conseillé de conserver les documents encore deux ans.
Le tableau d'amortissement est utile à l'emprunteur lorsqu’il souhaite anticiper le remboursement de son crédit. Par exemple, en cas d’emprunt pour un achat immobilier, le tableau permet de voir s'il est plus avantageux de mettre en place un rachat de crédit.
Qu’est-ce qu’un différé d’amortissement ?
En cas de difficultés financières, l’emprunteur peut réduire ses échéances durant une période déterminée, grâce au différé d’amortissement. Il s’agit d’un accord entre l’emprunteur et sa banque. Le différé d’amortissement est souvent proposé dans le cadre des crédits pour l’achat d’un bien immobilier en VEFA.
Si le différé est partiel, l’emprunteur rembourse uniquement les intérêts, mais pas de capital. Si le différé est total, l’emprunteur rembourse uniquement les primes d’assurance à chaque échéance.
Il existe d’autres solutions en cas de difficultés financières pour rembourser un crédit. Selon les cas de figure, il est possible de bénéficier de certaines aides, de mettre en place un regroupement de crédit ou de demander à sa banque une modulation des échéances à la baisse par exemple.
