Renégocier son crédit immobilier : comment faire ?
Un emprunt immobilier fixe est souvent souscrit sur une longue période : 15, 20, 25 ans… Pourtant, le taux des emprunts, lui, évolue régulièrement, en votre faveur ou défaveur. Il existe des solutions pour obtenir un prêt plus favorable. Découvrez le fonctionnement de la renégociation du crédit immobilier.
Pourquoi renégocier son prêt immobilier ?
Les taux d’intérêt fluctuent au fil des années. Tous les types de crédit immobilier peuvent être renégociés. Si votre banque ne vous fait pas une offre intéressante, vous avez la possibilité de vous rapprocher d’un autre établissement financier. Cette alternative est un droit encadré par le Code de la consommation. Si cette banque vous propose des conditions d’emprunt plus favorables, vous avez le droit de changer de banque.
Obtenir une renégociation d’un prêt immobilier permet :
- de réduire les mensualités de remboursement ;
- de réduire la durée de remboursement du prêt.
Vous êtes en droit de faire une renégociation de crédit immobilité de manière illimitée. Il n’existe pas de limites non plus pour le rachat d’un prêt immobilier par une autre banque.
Variation des taux immobiliers en 2022
En 2021, le marché de l’immobilier a connu des taux de crédit historiquement bas avec l’instabilité liée à la Covid-19. Toutefois, en 2022, les taux commencent à remonter progressivement, avec des variations, parfois, de semaine en semaine.
En 2011, le taux moyen d’un taux fixe était compris entre 4 et 5 % pour un emprunt sur 20 ans. Depuis 2017, ces taux sont passés à moins de 2 % pour des emprunts sur 15 ou 20 ans. Malgré cette hausse de 2022, les taux restent pour le moment plus bas que ceux de 2011 ou 2015. Il est encore temps de renégocier votre prêt immobilier pour faire des économies substantielles et :
- réduire le montant de vos mensualités ;
- ou la durée de votre crédit.
Baisser les mensualités ou la durée du crédit ?
L’objectif est d’optimiser le financement de votre bien immobilier et de votre besoin :
- Rembourser plus vite permet de diminuer le montant des intérêts.
- Réduire les mensualités vous permet de gagner en pouvoir d’achat dès maintenant.
Cette deuxième solution est notamment privilégiée pendant les périodes d’inflation.
Dans quelles situations est-il intéressant de renégocier un prêt immobilier ?
Avant de se lancer dans une demande de renégociation de prêt, les paramètres suivants doivent être pris en compte :
- la durée de remboursement écoulée doit être inférieure à la durée restante pour que la démarche ait un véritable intérêt ;
- le montant restant à rembourser doit être suffisamment élevé pour que la renégociation vous permette de gagner de l’argent.
Avant d’accepter la renégociation de prêt, les paramètres suivants doivent être pris en compte :
- la différence entre l’ancien taux et le nouveau taux doit être de 0,7 point minimum ;
- les frais de l’opération doivent être inférieurs au montant gagné grâce au nouveau taux.
Comment choisir entre la renégociation de crédit immobilier et le rachat de prêt ?
Selon votre situation, l’une ou l’autre des situations peut vous convenir. Comparez bien les conditions proposées avant de prendre une décision.
Les avantages de la renégociation du crédit
La renégociation du crédit s’effectue auprès de votre propre banque. Vous n’avez donc pas besoin de transférer vos comptes en banque, renouveler vos prélèvements SEPA et de vous occuper des démarches administratives liées à un rachat de crédit. Si cela vous évite de verser des frais de dédommagement à la banque, vous devrez vous acquitter des frais de dossier liés à la renégociation du prêt.
Les avantages du rachat de prêt
Jouer la concurrence est souvent une bonne solution pour obtenir des conditions plus favorables. Des frais de dossier et de dédommagement sont toutefois à prévoir. La proposition de la nouvelle banque doit donc être suffisamment intéressante pour les couvrir.
Les étapes de la renégociation d’un prêt avec sa banque
Prenez contact avec votre conseiller au sein de votre banque pour discuter de votre demande. Il vous fait une proposition d’avenant. Vous disposez alors d’un délai de réflexion de 10 jours. Vous êtes en droit de refuser. Si son offre vous convient, un avenant au contrat immobilier initial (article L. 313-39 du Code de la consommation) doit venir officialiser cet aménagement du contrat. Les documents à inclure varient en fonction du type de prêt.
L’avenant du contrat pour un taux fixe contient :
- un échéancier des amortissements ;
- le taux annuel effectif global ;
- et le coût du crédit sur la base des frais et échéances à venir.
L’avenant du contrat pour un taux variable contient :
- un échéancier comprenant le capital restant dû en cas de remboursement anticipé, pour chaque échéance ;
- le taux annuel effectif global ;
- et le coût du crédit sur la base des frais et échéances à venir jusqu'à la date de révision du taux ;
- les modes et conditions de variation du taux.
Faire racheter son prêt par une banque
Si la proposition d’avenant de votre banque ne vous convient pas, une deuxième solution s’offre à vous. Une nouvelle banque peut racheter votre prêt. Une fois les négociations terminées, si vous acceptez l’offre de cette nouvelle banque, celle-ci se charge de la rédaction du nouveau contrat et du déblocage des fonds. Elle s’occupe de racheter votre crédit immobilier auprès de votre précédente banque et de lancer les nouvelles mensualités.
