Épargne : avec un livret A bloqué à 3 %, sur quel placement faut-il miser ?

L’annonce a déçu de nombreux épargnants. En effet, alors que le taux du livret A aurait dû grimper à 4,1 % ce mardi 1er août, il restera inchangé à 3 %, et ce « pendant 18 mois », avait précisé Bruno Le Maire, le ministre de l’Économie sur TF1 le 13 juillet. Avec l’inflation, qui devrait tourner autour des 5 % en 2023, les Français perdent donc du pouvoir d’achat. Face à cette situation, une question se pose : où pouvez-vous placer votre argent ?

Le LEP, le meilleur placement des livrets réglementés par l’État

Avant d’épargner, il faut toujours se poser plusieurs questions. Peut-on récupérer son argent à n’importe quel moment ? Et le cas échéant, y aura-t-il des pénalités ? Existe-t-il un risque de perte ? Le placement est-il complexe ? Combien cela va-t-il rapporter, en tenant compte s’il le faut de la fiscalité et des frais du produit ? Notons qu’à l’heure actuelle, un placement avec un taux de rémunération élevé, sans condition d’ouverture, sans risque, non-imposable et qui n’est pas complexe n’existe pas.

Prenons l’exemple du LDDS, dont le taux à 3 % restera inchangé jusqu’en janvier 2025. Avec une inflation à 5 %, un Français qui a placé 10 000 euros sur son livret va perdre 200 euros de pouvoir d’achat au bout d’un an. Autres livrets réglementés par l’État, c’est-à-dire que l’épargnant est assuré de récupérer les sommes déposées : le livret jeune et le livret d’épargne populaire (LEP). Cependant, pour les ouvrir, il faut obligatoirement respecter des conditions.

Le premier étant uniquement accessible aux 12-25 ans tandis que le LEP ne concerne que les personnes modestes. Côté rémunération : le livret jeune a un taux d’intérêt fixé librement par la banque, mais qui ne peut pas être inférieur à 3 %, alors que le taux de rendement du livret d’épargne populaire est de 6 % depuis ce mardi 1er août. Il est donc supérieur à l’inflation. Montant maximum que vous pouvez placer ? 7 700 euros à l’heure actuelle.

Bon à savoir : votre avis d'imposition 2021 et 2022 ne doit pas dépasser ces seuils.

Sous certaines conditions, le PEL et le CEL peuvent être de bonnes solutions

Vous avez atteint les plafonds ? Depuis le début de l’année, le taux d’intérêt du PEL (plan épargne logement) est fixé à 2 %. Même taux du côté pour le CEL (compte épargne logement). Toutefois, malgré ces faibles taux de rendement, sachez que ces deux produits permettent d’obtenir un prêt immobilier à un taux réduit. Attention toutefois, les intérêts sont soumis aux prélèvements sociaux et à l’impôt sur le revenu. Pour être précis, votre banque effectuera un prélèvement de 30 %.

Pourquoi ne pas être tenté par un super livret ? Mais là encore, il y a un hic : si le taux de rémunération peut être parfois supérieur à celui du livret A, au bout de quelques mois, il retombe. Par exemple, chez Fortuneo, il est de 4 % durant 4 mois avant de descendre à 1 %. De son côté, Cashbee propose un taux à 4 % pendant 3 mois qui passe à 2,50 % au-delà.

En revanche, c’est l’inverse pour les comptes à terme à taux progressif : plus l’argent reste placé longtemps, plus le taux d’intérêt va grimper. Au CIC, le taux de rendement passe de 3 % lors de la première année à 5 % au bout de 5 ans. Chez Monabanq, sur la même période, il passe de 1,50 % à 4,50 %.

Épargne : quid de l’assurance-vie, de la bourse, de l’or ou encore des cryptomonnaies ?

Autre solution possible : l’assurance-vie, dont l’encours total a atteint en juin 2023 1 911 milliards d’euros, soit un record historique. Fin 2022, le taux moyen était de 1,91 %, selon l’Autorité de contrôle prudentiel et de résolution. D’ici fin 2023, il pourrait atteindre 2,50 %, soit toujours moins que l’inflation. Toutefois, certains assureurs proposent des taux boostés allant parfois jusqu’à plus de 4 %. Mais, en règle générale, la souscription est conditionnée à l’ouverture d’unités en compte qui présente un risque de perte de capital.

Investir en bourse peut également être un bon moyen de faire fructifier son argent. Lors des 50 dernières années, c’est entre « 7 (et) 8 % de rendement moyen par an », précise auprès du Parisien, Quentin Demé, un économiste. Attention : encore une fois, vous n’avez pas l’assurance de récupérer l’argent placé.

Sinon, deux autres placements sont aussi possibles : l’or ou les cryptomonnaies. Mais si cela peut beaucoup vous rapporter, il existe aussi des risques en perte de capital.