Souscrire un contrat d'assurance-vie : quels avantages ?

Plus de 18 millions de Français disposent aujourd’hui d’un contrat d’assurance-vie. Et en 2021, ce sont près de 151 milliards d’euros de cotisation qui sont enregistrés ; un chiffre inédit à la sortie de la crise sanitaire. Mais comment expliquer l’engouement grandissant autour de ce moyen d’épargne ?

Contrat d’assurance-vie : comment ça fonctionne ?

Bien que le terme soit répandu, le fonctionnement d’un contrat d’assurance-vie reste flou pour un certain nombre de gens. Pourtant, le concept n’est pas aussi compliqué qu’il n’y paraît : l’assureur s’engage, en contrepartie du paiement d’une ou plusieurs primes, à verser un capital à l’assuré ou à ses bénéficiaires.

Concrètement, l’assuré place, en une fois, ou par des versements périodiques, une somme d’argent sur son compte. Ces fonds ont alors l’avantage de produire des intérêts, dont le taux varie en fonction du type de contrat choisi. Après quelques années, il est possible de récupérer la somme initiale et ses bénéfices. Attention cependant à la spécificité d’un contrat multisupports : celui-ci permet d’investir en euros, mais aussi en unités de compte. Les unités de compte sont des supports d’investissement au travers d’organismes de placement collectif. Ils peuvent s’avérer plus rémunérateurs que les euros, mais représentent également un risque, puisque leur valeur est susceptible d’évoluer à la hausse comme à la baisse.

Scrupuleusement réglementé par les articles L-131-1 et L-132-1 du code des assurances, le contrat d’assurance-vie est un intéressant moyen d’épargne à long terme. Il permet d’économiser pour soi ou pour ses proches.

Utiliser son assurance-vie selon ses envies

Bien entendu, le fonctionnement d’un contrat d’assurance-vie comporte de multiples nuances, et c’est probablement ce qui fait son apparente complexité. Grâce à son large panel de possibilités, il peut s’utiliser de différentes manières.

Bon à savoir : le contrat d’assurance-vie est apprécié pour sa souplesse. En effet, l’assuré peut, à tout moment, racheter partiellement ou totalement son capital. Ainsi, cet outil de placement est idéal pour financer un projet (création d’une entreprise, achat d’un logement, etc.), anticiper sa retraite ou faire face aux imprévus de la vie (licenciement, invalidité, liquidation judiciaire, etc.). Dans le dernier cas, il est même possible de bénéficier d’une exonération d’impôts.

Le contrat d’assurance-vie est également un moyen efficace de constituer un capital à ceux que vous aimez. Par exemple, les représentants légaux d’un enfant peuvent souscrire une assurance-vie à son nom. Ce dernier pourra alors disposer des fonds à sa majorité, ou au plus tard à l’âge de 25 ans en cas de pacte adjoint. Ce sera l’occasion de les utiliser à bon escient, comme pour payer ses études, passer son permis de conduire ou acheter sa première voiture.

D’autre part, bien qu’elle ne soit pas un produit de prévoyance, l’assurance-vie n’en reste pas moins avantageuse en matière de succession. En cas de décès, il est possible de désigner un ou plusieurs bénéficiaires. Ces derniers pourront alors accéder au capital à moindres frais : jusqu’à 152 500 euros, aucun droit de succession n’est réclamé si les sommes sont versées avant 70 ans. Cette clause confidentielle peut se rédiger comme se modifier en toute discrétion.

Les bonnes raisons d’opter pour une assurance-vie

Vous l’aurez compris, l’assurance-vie est un moyen d’épargne que l’on pourrait qualifier de multifonction. C’est un avantage non négligeable. Mais quels sont les autres éléments qui plaident en faveur de cet outil bancaire ?

Le premier : sans aucun doute, la flexibilité ! Avec l’assurance-vie, il n’y a que peu de contraintes. Après un versement initial pas nécessairement exorbitant, vous avez la possibilité d’y déposer le montant que vous voulez quand vous voulez. Les primes versées peuvent être régulières comme occasionnelles. Il n’y a pas de rythme imposé ni même de plafond. Et il en va de même pour retirer les fonds. Loin d’être figé jusqu’au décès de l’assuré, un contrat d’assurance-vie peut être clôturé à tout moment, bien qu’il soit fiscalement plus judicieux de le faire après 8 ans.

Un autre point séduisant est le taux de rendement des fonds d’euros de l’assurance-vie. Il est généralement supérieur à ceux des autres outils d’épargne, comme le livret A ou le PEL (Plan d'épargne logement). Et c’est sans compter la fiscalité avantageuse de ce placement bancaire. Avant 8 ans d’ouverture, le prélèvement forfaitaire unique est de 12,8 %, mais après 8 ans, il n’est plus qu’à 7,5 %. Par ailleurs, toujours après 8 ans, une personne seule peut prétendre à un abattement automatique de 4 600 euros sur les plus-values réalisées. S’il s’agit d’un couple marié, l’abattement augmente à 9 200 euros.

Enfin, de nombreux assurés apprécient le large choix de bénéficiaires offert par l’assurance-vie. Il est possible de les désigner et de les changer librement, qu’ils aient ou non un lien de parenté avec le souscripteur. Il est même envisageable de léguer le capital de son assurance-vie à une structure associative.