Souscrire une assurance vie pour son enfant

Dès le plus jeune âge, de nombreux parents estiment important d’économiser pour leur enfant. Si certains se tournent vers l’ouverture d’un traditionnel livret A, d’autres privilégient le recours à un contrat d’assurance vie. Premier moyen d’épargne en France, cet outil bancaire comporte différents avantages. Découvrons lesquels.

Qu’est-ce qu’un contrat d’assurance vie ?

Nul ne l’ignore, mettre de l’argent de côté est un moyen de financer l’avenir de son enfant. Une fois majeur, celui-ci peut utiliser son capital à bon escient, par exemple pour acheter une voiture, acquérir un logement, entreprendre des études, ou encore se lancer dans un projet entrepreneurial.

Dans le cadre de cette démarche, plusieurs supports d'épargne bancaires existent. Les plus connus sont le livret A, le Plan Épargne Logement (PEL) et le Compte Épargne Logement (CEL). Cependant, il est aussi possible d’opter pour un autre outil de placement financier à long terme : le contrat d’assurance vie.

Régie par les articles L-131-1 et L-132-1 du code des assurances, l’assurance vie garantit le versement d’un capital au bénéficiaire du contrat, en contrepartie du paiement de primes. Ses modalités et ses conditions de sortie peuvent cependant beaucoup varier selon la nature de la formule choisie. Lorsqu’elle est multisupport, cette enveloppe fiscale a la possibilité d’intégrer des fonds en euros, mais aussi des unités de compte. Au fil du temps, elle produit des intérêts, et offre notamment un rendement intéressant après 8 ans d’ouverture.

Qui peut ouvrir une assurance vie ?

Les mineurs non émancipés n’ont pas la possibilité de souscrire eux-mêmes un contrat d’assurance vie. Les parents, et plus généralement les représentants légaux, peuvent cependant ouvrir une assurance vie au nom de leur enfant. La gestion de cet outil bancaire leur incombe alors jusqu’à la majorité du bénéficiaire.

Si l’enfant est âgé de moins de 12 ans, seule la signature des deux parents est requise. Par contre, si l’enfant est âgé de plus de 12 ans, il faudra également obtenir son consentement, en complément de la signature des deux parents.

La possibilité du pacte adjoint

Bon à savoir : un contrat d’assurance vie peut être accompagné d’un pacte adjoint réalisé sous seing privé. Celui-ci est une option intéressante pour les parents qui craignent que leur enfant, à peine majeur, dilapide sans réfléchir ses précieuses économies. Pour cause, le pacte adjoint permet de fixer un âge minimal de rachat des fonds. Attention, il ne peut cependant excéder 25 ans.

Pourquoi opter pour une assurance vie ?

La question est sur toutes les lèvres : pourquoi se tourner vers l’assurance vie plus qu’un autre produit bancaire d’épargne ? Les raisons sont multiples.

Type de versements

Tout d’abord, l’assurance vie est un outil généralement apprécié pour sa souplesse. En effet, il ne dispose d’aucun plafond, et les titulaires du contrat l’alimentent à leur rythme. Il est possible d’opter pour un versement unique comme pour des versements réguliers. On peut même y faire des versements ponctuels, permettant par exemple de placer l’argent reçu de la part des proches. Il faut tout de même rester vigilant à ce que ces cadeaux ne soient pas taxables, au risque qu’ils soient considérés par l'administration fiscale comme des donations.

Intérêts avantageux

Le deuxième aspect positif de l’assurance vie est indéniablement son rendement. Il est beaucoup plus intéressant financièrement que celui d’un livret A. Le rendement annuel moyen des fonds en euros en 2020 était de 1,3 % pour une assurance vie contre 0,5 % pour un livret A. Naturellement, plus le contrat d’assurance vie est ouvert tôt, et plus il produira des intérêts. Il s’agit donc avant tout d’un excellent outil d'épargne à long terme.

Avantages fiscaux

Enfin, après 8 ans d’épargne avec une assurance vie, il devient possible de bénéficier de certains avantages fiscaux non négligeables : un abattement de 4 600 euros pour une personne seule, et de 9 200 euros pour un couple marié ou pacsé est automatiquement appliqué sur les plus-values réalisées.

Assurance vie : les précautions à prendre

Le choix d’un contrat d’assurance vie doit avant tout s'effectuer en fonction de vos besoins. Chaque contrat dispose de modalités différentes, et ce qui convient à l’un ne conviendra pas nécessairement à l’autre ! Ainsi, avant de signer quoi que ce soit, il est important d’être attentif à plusieurs éléments :

• les éventuels frais d’entrée, de versement et de sortie ;
• le montant minimum du premier versement ;
• le montant des frais de gestion ;
  
• les modes de gestion existants ;
• les supports d’investissement possibles ;
• les conditions de sortie.

N’hésitez pas à comparer différentes offres avant de faire votre choix.